A antiga expressão “quem casa quer casa” continua atual. No entanto, a escolha de um crédito habitação exige hoje uma análise rigorosa, especialmente num mercado imobiliário volátil e com custos elevados. A decisão de casar e comprar casa envolve compromissos de longo prazo, tanto emocionais como financeiros. Ao contrário de escolhas imediatas e impulsivas – como descarregar uma aplicação como a Verde casino app – optar por um crédito habitação requer análise cuidada, sobretudo num contexto de instabilidade no mercado imobiliário e com taxas de juro em constante variação.
Avaliação da situação financeira do casal
Antes de avançar para a aquisição de um imóvel, é necessário fazer um levantamento detalhado da situação financeira conjunta. Isto inclui identificar as fontes de rendimento, os encargos mensais fixos e variáveis, bem como o grau de estabilidade profissional de ambos os elementos do casal.
Caso existam diferenças significativas nos rendimentos individuais, é importante definir previamente a contribuição de cada um para o pagamento do empréstimo. Desta análise resulta uma estimativa realista da capacidade de endividamento, do valor disponível para entrada inicial e da prestação mensal suportável. Jovens até aos 35 anos podem, em determinadas condições, beneficiar de apoios como a Garantia Pública do Estado, que permite recorrer a financiamento a 100%, bem como da isenção de IMT e Imposto do Selo.
Cálculo da taxa de esforço e encargos associados
A taxa de esforço é um critério determinante na análise bancária. Idealmente, não deverá ultrapassar os 35% do rendimento líquido mensal do agregado familiar. Esta percentagem engloba todas as dívidas existentes, incluindo a prestação do crédito habitação.
Além disso, devem ser contabilizados outros encargos como comissões bancárias (abertura de processo, avaliação, serviços de solicitadoria, entre outros), impostos (nomeadamente o imposto do selo) e seguros obrigatórios (seguro de vida e seguro multirriscos-habitação).
Comparação de propostas: taxas, prazos e condições
Nem todas as propostas de crédito são iguais. Existem diferentes tipos de taxa de juro – fixa, variável ou mista – bem como prazos de pagamento distintos. A modalidade de reembolso e a existência de períodos de carência ou diferimento de capital influenciam directamente o custo total do empréstimo.
Também importa avaliar as garantias exigidas, uma vez que estas podem reduzir o risco para a entidade bancária e, em consequência, permitir o acesso a uma taxa de juro mais baixa. Algumas instituições oferecem ainda bonificações mediante a subscrição de produtos financeiros adicionais. Para comparar o custo total entre propostas, deve analisar-se a TAEG – Taxa Anual de Encargos Efetiva Global – que integra juros, comissões, despesas, impostos e seguros.
Documentação necessária
O processo de candidatura ao crédito implica a entrega de um conjunto de documentos, entre os quais:
- Documentos de identificação de ambos os elementos do casal
- Declarações de rendimentos (modelo 3 do IRS e respectiva nota de liquidação)
- Recibos de vencimento dos últimos três meses
- Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal
- Três últimos extratos bancários da conta principal
- Informação relativa ao imóvel (valor estimado de avaliação e data prevista de escritura)
Estes elementos são indispensáveis para que o banco possa avaliar a solvabilidade do casal e emitir uma proposta adequada.
Apoio de um intermediário de crédito
Recorrer a um intermediário de crédito autorizado pode facilitar consideravelmente o processo. Estes profissionais atuam como elo de ligação entre os clientes e os bancos, sem qualquer custo para os primeiros, e ajudam a comparar propostas e a negociar melhores condições.
Além do apoio técnico, prestam esclarecimentos sobre os trâmites legais e administrativos, permitindo uma tomada de decisão mais informada e segura.
A compra de casa continua a ser um marco importante para muitos casais. Com informação clara e análise cuidada, é possível tornar este passo significativo num processo mais previsível e financeiramente sustentável.
